L'anno 2035 non è semplicemente un'altra data sul calendario; è il punto di svolta in cui le promesse della blockchain, dell'intelligenza artificiale e degli ambienti digitali immersivi convergono pienamente con la finanza tradizionale.
Stiamo andando oltre le semplici transazioni digitali e verso un sistema economico globale programmabile, trasparente e iperpersonalizzato. La domanda non è più se questo cambiamento avverrà, ma come sarà governato, chi controllerà i treni e come i consumatori comuni potranno imparare a fidarsi dei sistemi intelligenti che gestiscono la loro ricchezza.
Per esplorare questo futuro, abbiamo parlato con i pionieri del settore delle criptovalute e della tecnologia finanziaria, tra cui Monty CM Metzger , CEO e fondatore di LCX.com e TOTO Total Tokenization; Griffin Ardern , responsabile della ricerca BloFin e dell'Options Desk; Kevin Lee , CBO di Gate; Vivien Lin , Chief Product Officer e responsabile di BingX Labs; Federico Variola , CEO di Phemex; Bernie Blume , fondatore e CEO di Xandeum, e Vugar di Bitget. Il loro consenso? Il futuro non è nella vittoria di una tecnologia, ma nell'infrastruttura intelligente che unifica i modelli concorrenti.
La guerra per il portafoglio digitale: CBDC contro decentralizzazione
Il campo di battaglia fondamentale per il futuro della finanza è il sistema dei pagamenti stesso. Il mondo sarà governato dalle valute digitali delle banche centrali (CBDC) controllate dallo Stato, oppure saranno i sistemi privati e decentralizzati, come le stablecoin e Lightning Network, a vincere la corsa ai pagamenti globali e ai regolamenti transfrontalieri?
Il consenso del settore suggerisce fermamente che non si tratterà di un gioco a somma zero. Coesistenza e interoperabilità saranno i temi dominanti del 2035.
"Entro il 2035, non credo che il mondo sceglierà una sola parte: CBDC e sistemi di pagamento decentralizzati coesisteranno", afferma Federico Variola , CEO di Phemex. Delinea la divisione strategica: "I governi favoriranno le CBDC per mantenere la supervisione e la stabilità monetaria, mentre reti aperte come stablecoin e Lightning prospereranno in economie senza confini, al dettaglio e basate sul Web".
Questa coesistenza strategica non è vista come una tregua, ma come una dualità necessaria. Monty CM Metzger di LCX sottolinea l'inevitabilità di entrambi i modelli:
"Il mondo non sceglierà tra CBDC e sistemi di pagamento decentralizzati, ma li utilizzerà entrambi", conferma.
Metzger continua:
"Entro il 2035, vedremo centinaia di stablecoin su larga scala operare nell'ambito di framework come il Genius Act, insieme alle valute digitali delle banche centrali che garantiscono stabilità monetaria. Ma la vera trasformazione verrà dai sistemi che le collegano. Il mondo ha urgente bisogno di un hub globale per il regolamento delle stablecoin, una visione delineata da LCX nel 2018. Il futuro della finanza non riguarda la vittoria di un singolo modello, ma la costruzione di un'infrastruttura intelligente che li unisca".
Il ruolo critico delle stablecoin
Mentre le CBDC promettono stabilità monetaria sovrana in formato digitale, le stablecoin e i sistemi di pagamento privati presentano notevoli vantaggi strutturali in termini di adozione e velocità, in particolare nel commercio transfrontaliero ad alto volume.
Griffin Ardern , responsabile della ricerca e delle opzioni di BloFin, sostiene che le stablecoin diventeranno probabilmente la forza dominante nelle transazioni transfrontaliere:
"Il motivo è semplice: i pionieri spesso godono di un vantaggio significativo nei metodi di pagamento, poiché le abitudini degli utenti e le infrastrutture si allineano con loro", osserva Ardern.
Egli sostiene che i costi di promozione e implementazione delle CBDC potrebbero in definitiva essere superiori ai costi di conformità normativa per le stablecoin esistenti e consolidate.
Inoltre, Ardern evidenzia un vincolo geopolitico sulle valute digitali sostenute dallo Stato:
"In un'epoca di deglobalizzazione, le CBDC sono spesso soggette a restrizioni in nome della 'sicurezza nazionale', il che significa che la loro adozione diffusa sarà inevitabilmente inferiore a quella di stablecoin meno restrittive e più versatili."
Il modello prevalente sarà in ultima analisi determinato dalla fiducia e da un funzionamento fluido. Come sottolinea Variola, se le CBDC rimangono chiuse e restrittive, gli utenti migreranno naturalmente verso alternative aperte e resistenti alla censura.
Secondo Metzger, il pezzo finale del puzzle è l'infrastruttura unificante che collega queste ferrovie concorrenti.
"La vera trasformazione verrà dai sistemi che li collegano. Il mondo ha urgente bisogno di un hub globale per il regolamento delle stablecoin, una visione delineata da LCX nel 2018. Il futuro della finanza non riguarda il successo di un singolo modello, ma la costruzione di un'infrastruttura intelligente che li unisca".
In sostanza, nel 2035 le CBDC saranno il nucleo stabile e regolamentato della finanza nazionale, mentre le stablecoin e le reti decentralizzate fungeranno da motore dinamico ed efficiente per il commercio globale in tempo reale, il tutto collegato da sofisticati livelli di regolamento.
Intelligenza artificiale, fiducia e vita finanziaria iper-personalizzata
Se i sistemi di pagamento sono lo scheletro del futuro sistema finanziario, l'Intelligenza Artificiale (IA), che comprende l'IA Generativa e l'IA Quantistica, ne è il cervello. Entro il 2035, l'IA promette di eliminare la consulenza finanziaria generica, sostituendola con servizi così personalizzati da sembrare di avere un CFO personale in tasca.
Monty CM Metzger riassume in modo eloquente questo cambiamento di paradigma:
"Il denaro non si muove e basta, pensa", una citazione che ho appena pronunciato sul palco della Fintech Forward Conference, organizzata dall'Economic Development Board e da The Economist in Bahrein.
E continua:
“Entro il 2035, l'intelligenza artificiale e l'intelligenza artificiale quantistica trasformeranno la finanza in un sistema vivente e apprendista, offrendo strategie patrimoniali iper-personalizzate, prestiti adattivi e gestione intelligente degli asset in tempo reale.”
Questo livello di intelligenza significa che le strategie di investimento si adatteranno quotidianamente agli eventi globali, le condizioni di prestito saranno definite dinamicamente in base alla salute finanziaria in tempo reale e i piani di risparmio si adatteranno perfettamente ai modelli comportamentali personali. Vivien Lin , Chief Product Officer e Responsabile di BingX Labs, conferma questa traiettoria:
"L'intelligenza artificiale consentirà sicuramente servizi finanziari iper-personalizzati, dalle strategie di investimento su misura ai piani di prestito e risparmio personalizzati. È un'evoluzione naturale della finanza basata sui dati".
La barriera della fiducia: dall'algoritmo al consulente
Tuttavia, il passaggio dall'utilizzo dell'intelligenza artificiale per l'analisi di dati di base all'affidamento della gestione di patrimoni multigenerazionali rappresenta un ostacolo psicologico e normativo significativo. Affinché i consumatori possano affidare il controllo a un algoritmo, il settore deve stabilire nuove basi di responsabilità e trasparenza.
Lin individua le misure cruciali necessarie per costruire la fiducia dei consumatori:
"La sfida è garantire che gli utenti possano fidarsi di questi sistemi. Ciò significa tenere gli esseri umani informati, essere trasparenti su come vengono formulate le raccomandazioni e applicare rigorosi standard di privacy dei dati. Gli utenti dovrebbero sempre comprendere, controllare e ignorare ciò che l'IA fa per loro conto: questo equilibrio tra intelligenza e responsabilità definirà la vera fiducia."
Il futuro dell'intelligenza artificiale in finanza dipende dall'affermazione di un chiaro "Diritto alla spiegazione". I consumatori devono superare il problema della "scatola nera" e comprendere la logica alla base delle raccomandazioni di debito o di allocazione degli investimenti di un'intelligenza artificiale. Ciò richiede un quadro normativo che imponga la verificabilità e la supervisione umana, garantendo che l'intelligenza artificiale agisca come un fiduciario, non solo come un motore di suggerimenti.
Vugar di Bitget sottolinea che l'intelligenza artificiale deve essere più che predittiva, deve essere in grado di dare potere. Afferma:
"Entro il 2035, la sfida principale nella finanza basata sull'intelligenza artificiale non sarà generare profitti, ma garantire che il consumatore si senta ancora in controllo. La vera adozione dipende da una governance decentralizzata dell'intelligenza artificiale, in cui gli utenti possano verificare gli algoritmi che gestiscono i loro fondi. L'intelligenza artificiale deve evolversi da strumento sofisticato a fiduciario trasparente e senza fiducia. Senza garanzie decentralizzate, l'iper-personalizzazione si traduce semplicemente in un rischio eccessivo per l'utente".
Entro il 2035, gli istituti finanziari più preziosi non saranno solo quelli dotati della migliore intelligenza artificiale, ma anche quelli con il più alto livello di fiducia verificabile nei loro sistemi intelligenti.
Il labirinto normativo: regole frammentate e conformità strategica
L'ascesa simultanea di criptovalute, intelligenza artificiale e complessi requisiti di privacy dei dati ha creato una sfida tripartita per le autorità di regolamentazione globali. La domanda è se il 2035 porterà con sé l'armonioso e unico regolamento globale che gli operatori di mercato desiderano, o se le aziende saranno costrette a destreggiarsi in un mosaico di giurisdizioni concorrenti.
I leader del settore sono concordi nel ritenere che l'armonizzazione non sarà completa entro il 2035.
Monty CM Metzger di LCX è esplicito riguardo alla continua frammentazione:
"Entro il 2035 non avremo un unico regolamento globale, ma un panorama normativo frammentato". Spiega che, sebbene nuovi quadri normativi vengano introdotti in tutte le principali regioni (MiCA in Europa, nuova chiarezza negli Stati Uniti, normative in Asia), "una vera armonizzazione avverrà solo molto più tardi, se mai avverrà".
Questo panorama frammentato rappresenta una sfida unica e una grande opportunità per le aziende che operano sulla scena globale.
"Per le nuove aziende, recuperare terreno sarà complesso e costoso", avverte Metzger.
Egli sostiene che il vantaggio andrà ai pionieri che hanno adottato fin dall'inizio un approccio basato sulla regolamentazione:
"I pionieri con un approccio incentrato sulla regolamentazione, come LCX, avranno un vantaggio sleale, potendo destreggiarsi tra regimi sovrapposti per criptovalute, intelligenza artificiale e privacy dei dati, mentre altri faranno fatica ad adattarsi. I vincitori saranno coloro che considereranno la regolamentazione come una strategia, non come un ostacolo."
Dalla competizione alla collaborazione profonda
In assenza di un regolamento unificato, la natura della cooperazione istituzionale diventa il fattore dominante. I principali attori finanziari si impegneranno in una concorrenza pura o le esigenze del commercio globale spingeranno verso una collaborazione più profonda, esemplificata da concetti come Open Banking 3.0 ed Embedded Finance?
La traiettoria suggerisce che il mercato imporrà la cooperazione. La fluidità richiesta dai servizi iper-personalizzati e dai pagamenti globali in tempo reale richiede che dati e valore fluiscano liberamente attraverso i tradizionali silos istituzionali.
Ciò sposta il settore verso un modello in cui i servizi finanziari sono "integrati" direttamente in ambienti non finanziari (ad esempio, l'acquisto di un'assicurazione quando si prenota un volo o l'ottenimento di un prestito nel punto vendita di un asset digitale).
Questo ecosistema di finanza integrata richiede non solo la condivisione dei dati (Open Banking 2.0), ma anche infrastrutture condivise e conformità normativa (Open Banking 3.0), spingendo anche gli enti regolatori frammentati a trovare un terreno comune su principi fondamentali come la standardizzazione dei dati e la gestione dell'identità.
Entro il 2035, la cooperazione istituzionale sarà definita da alleanze strategiche volte a fornire l'esperienza globale del cliente più fluida e conforme possibile, utilizzando la regolamentazione non come una barriera, ma come un quadro per un ingresso sicuro nel mercato.
Il mondo tokenizzato: proprietà primaria e finanza immersiva
L'ultimo pilastro del panorama FinTech del 2035 è la tokenizzazione di ogni cosa. La creazione di una ricevuta digitale e programmabile di proprietà per asset del mondo reale (RWA) come immobili, azioni, obbligazioni, arte e materie prime, rappresenta probabilmente la più profonda ristrutturazione dei mercati globali dall'invenzione della borsa.
La tokenizzazione promette di trasformare radicalmente la proprietà sbloccando la programmabilità, la proprietà frazionata, la liquidazione istantanea e la liquidità globale in modi che i mercati tradizionali semplicemente non possono eguagliare.
Monty CM Metzger ritiene che la tokenizzazione stia diventando un canale primario di emissione e regolamento per una vasta gamma di asset:
"Entro il 2035, la tokenizzazione diventerà un canale primario di emissione e regolamento per un'ampia gamma di asset, dalle azioni e obbligazioni alle materie prime e agli asset del mondo reale. Sbloccherà programmabilità, proprietà frazionata, regolamento istantaneo e liquidità globale in modi che i mercati tradizionali non possono eguagliare."
E continua:
"Ora, sia chiaro: non si tratta di un compito da poco. Il solo mercato globale delle materie prime vale decine di migliaia di miliardi di dollari, coprendo tutto, dall'oro e dal rame al petrolio e all'energia. Portare questa portata di valore on-chain richiede miliardi di riserve collaterali sulla blockchain e sull'infrastruttura di regolamento basata sulle criptovalute.
"Si tratta di una ristrutturazione radicale del commercio globale. La sfida è immensa, ma lo è anche l'opportunità: creare un sistema finanziario in cui materie prime e capitali possano circolare in modo fluido e trasparente come i dati su Internet".
Questa tendenza trasformativa è condivisa anche da altri leader del settore.
Bernie Blume, fondatore e CEO di Xandeum, sottolinea l'inevitabilità a lungo termine di questo cambiamento:
"La tokenizzazione di asset tradizionali come immobili e azioni è un megatrend che cambierà radicalmente tutto. Anche se non accadrà dall'oggi al domani, la traiettoria è chiara e si muove nella giusta direzione ogni giorno."
"Credo che tutto ciò che ha registri pubblici, come gli immobili e persino i titoli di proprietà dei veicoli, si sposterà inevitabilmente sulla catena. Tenete d'occhio questa tendenza nel prossimo decennio: rappresenta il futuro dei mercati dei capitali."
La portata di questo cambiamento è sbalorditiva. Kevin Lee , CBO di Gate, fornisce proiezioni specifiche sulla penetrazione del mercato:
"In Gate, stiamo assistendo in prima persona a questo punto di svolta. La corsa alle infrastrutture non sarà vinta da chi avrà la tecnologia più all'avanguardia, ma dagli exchange che si evolveranno in gateway globali per il trading di asset tokenizzati di livello istituzionale."
"Entro il 2035, prevediamo che gli exchange centralizzati e decentralizzati gestiranno oltre il 70% di tutte le transazioni tokenizzate primarie e secondarie, diventando di fatto le nuove società di intermediazione dell'economia digitale".
Lee osserva che i sistemi di pagamento del 2035 non saranno basati sul principio "chi vince prende tutto"; saranno ecosistemi interoperabili in cui coesistono stablecoin, CBDC e depositi tokenizzati. Le stablecoin stanno già elaborando volumi di transazioni superiori a quelli di Visa e Mastercard combinate, pari a 27.000 miliardi di dollari all'anno, con proiezioni che raggiungeranno i 100.000 miliardi di dollari entro il 2030 a una velocità 50 volte superiore.
Gate si sta preparando per questo futuro multi-modale, in cui l'efficienza transfrontaliera attraverso le stablecoin integra la stabilità delle CBDC nazionali, il tutto unificato da un'infrastruttura di regolamento intelligente. Le piattaforme che uniscono questi modelli concorrenti, piuttosto che quelle che puntano su un singolo vincitore, alla fine conquisteranno la quota maggiore del mercato.
Il ponte verso la finanza immersiva
La tokenizzazione fornisce l'infrastruttura back-end per questo nuovo modello di proprietà, mentre gli ambienti digitali immersivi Metaverse e Realtà Aumentata (AR) forniscono l'accesso front-end e l'erogazione dei servizi.
Vivien Lin di BingX Labs spiega come evolverà l'esperienza utente:
“Stiamo già assistendo allo spostamento di miliardi di dollari di asset sulla blockchain e la tokenizzazione diventerà probabilmente una forma standard di proprietà nei prossimi anni… Tuttavia, per raggiungere un'adozione di massa, l'esperienza front-end deve rimanere semplice, la maggior parte degli utenti non dovrebbe nemmeno sapere di interagire con la blockchain.”
Con il progredire degli ambienti immersivi, questi fungeranno da gateway grafici e intuitivi per i servizi finanziari. Immaginate di trovarvi in un ambiente di realtà aumentata e di vedere il valore tokenizzato in tempo reale del vostro portafoglio immobiliare sovrapposto a una mappa fisica, o di accedere istantaneamente al capitale frazionario di una nuova emissione obbligazionaria tramite un portale di private banking virtuale e sicuro.
Vugar di Bitget sottolinea il ruolo degli exchange nel trasformare la tokenizzazione da un concetto a una realtà commerciale. Prosegue:
"Il principale ostacolo alla tokenizzazione diffusa degli RWA non è di natura legale, ma la frammentazione della liquidità. Gli exchange devono evolversi per diventare i gateway globali per gli asset tokenizzati, fornendo l'infrastruttura fluida necessaria per il trading di livello istituzionale e la proprietà frazionata."
"Prevediamo che entro il 2035 gli exchange centralizzati e decentralizzati faciliteranno oltre il 70% di tutte le transazioni di asset tokenizzati primari e secondari, sostituendo di fatto le tradizionali società di intermediazione per l'economia digitale."
Lin sottolinea la natura fluida di questo futuro:
"Man mano che ambienti immersivi come la realtà aumentata e il Metaverso maturano, fungeranno da gateway intuitivi per i servizi finanziari, rendendo i sistemi complessi fluidi e familiari."
Questa confluenza di asset tokenizzati e interfacce immersive democratizzerà l'accesso a servizi finanziari sofisticati, rendendo i prodotti di livello istituzionale disponibili a una base di vendita al dettaglio globale attraverso piattaforme digitali intuitive.
Metzger sottolinea l'immensa sfida insita in questa ristrutturazione del commercio globale, in particolare per quanto riguarda le materie prime:
"Il solo mercato globale delle materie prime vale decine di migliaia di miliardi di dollari… Portare questa portata di valore on-chain richiede miliardi di riserve collaterali sulla blockchain e sull'infrastruttura di regolamento basata sulle criptovalute. Si tratta di una ristrutturazione fondamentale del commercio globale."
L'opportunità definitiva, conclude, è immensa: "creare un sistema finanziario in cui le materie prime e i capitali possano muoversi in modo fluido e trasparente come i dati su Internet".
Conclusione: il futuro unificato della FinTech
Il cammino verso il 2035 non è un percorso unico, ma la convergenza di quattro grandi correnti tecnologiche.
- Sistemi di pagamento: il modello dominante sarà la coesistenza, con le stablecoin che domineranno l'efficienza transfrontaliera e le CBDC che forniranno stabilità interna, unificate da hub di interoperabilità.
- Intelligenza: l'intelligenza artificiale porterà a una finanza iper-personalizzata, ma il suo successo dipenderà da misure normative che impongano trasparenza, verificabilità e responsabilità umana per costruire la fiducia essenziale dei consumatori.
- Regolamentazione: il panorama rimarrà frammentato, costringendo le istituzioni ad adottare un approccio di “regolamentazione come strategia” e promuovendo una profonda collaborazione attraverso modelli di finanza incorporata e Open Banking 3.0.
- Proprietà: la tokenizzazione diventerà un canale primario di emissione e regolamento per oltre 30 trilioni di dollari in asset, con ambienti digitali immersivi che fungeranno da interfaccia intuitiva e fluida per l'accesso e la gestione globali.
Il futuro della finanza, così come definito dai leader di questa trasformazione, non riguarda la disgregazione del vecchio da parte del nuovo, ma l'integrazione intelligente della stabilità dello Stato con l'efficienza decentralizzata e la fusione delle risorse fisiche con le loro forme programmabili e digitali. Il 2035 sarà l'anno in cui la finanza diventerà veramente programmabile, accessibile a livello globale e intrinsecamente intelligente.
L'articolo Esplorando il futuro: la FinTech globale nel 2035 è apparso per la prima volta su BeInCrypto .