Storni di addebito: i mercati delle valute digitali devono difendersi da controversie sulle transazioni fraudolente, afferma Roenen Ben-Ami , co-fondatore e Chief Risk Officer di Justt.ai .
Le criptovalute sono diventate mainstream: valute come Bitcoin sono ora di proprietà di centinaia di milioni di persone in tutto il mondo e accettate da un numero crescente di venditori online . Per i commercianti online, ignorare le criptovalute è una proposta rischiosa. Le criptovalute giocheranno un ruolo chiave nell'infrastruttura dei pagamenti di domani ed è fondamentale per i rivenditori lungimiranti pianificare il futuro.
Tuttavia, come mostrano le attuali oscillazioni del settore, l'adesione alla rivoluzione delle criptovalute comporta alcune serie sfide. Di recente ho avuto l'opportunità di discutere il ruolo delle criptovalute nel commercio digitale al Merchant Risk Council (MRC) di Berlino. Ho colto l'occasione per sottolineare che la volatilità è tutt'altro che l'unico problema che i commercianti devono affrontare quando esplorano l'uso di Bitcoin e di altre criptovalute.
In effetti, c'è una grande sfida che molti sostenitori delle criptovalute trascurano. La frode di chargeback sta diventando sempre più un grave mal di testa per gli scambi di criptovalute. Ha il potenziale per causare problemi a catena per molti altri tipi di commercianti digitali.
Storni di addebito: un onere per gli scambi
Potrebbe sembrare controintuitivo. La protezione contro le frodi nei pagamenti dovrebbe, in teoria, essere un importante punto di forza per le valute digitali. Le transazioni crittografiche avvengono su registri elettronici decentralizzati e sono sicure in base alla progettazione. Una transazione non può essere annullata una volta che è stata concordata da entrambe le parti. Gli storni di addebito convenzionali semplicemente non sono possibili: quando un affare è bloccato, non si torna indietro.
Ma invece di sradicare le "frodi amichevoli", i pagamenti crittografici cacciano la lattina dal commerciante e verso lo scambio crittografico in cui è stata originariamente acquistata la valuta digitale. È vero, un acquisto effettuato utilizzando criptovalute non può essere contestato direttamente, ma se un cliente ha originariamente acquistato criptovalute utilizzando la propria carta di credito, la transazione root può comunque essere contestata.
Confuso? Ecco un'analogia. Un acquirente va a un bancomat e preleva $ 100. Con quei soldi, vanno in un negozio e comprano un paio di jeans. Una settimana dopo, decidono che non vogliono più i jeans, ma non possono ottenere un rimborso dal rivenditore. Quindi, invece, presentano un reclamo contro l'ATM che originariamente ha dato loro i contanti che hanno speso.
In questo scenario, il negozio che vende i jeans è un'azienda che offre pagamenti crittografici alla cassa. L'ATM è lo scambio da cui il cliente ha inizialmente acquistato la propria criptovaluta. Non esiste un quadro legale per ritenere i commercianti responsabili se un acquirente desidera annullare un acquisto effettuato utilizzando criptovalute. Quindi l'unica risorsa del cliente insoddisfatto è quella di presentare una richiesta di storno di addebito contro lo scambio di criptovalute, sostenendo che la sua carta di pagamento è stata utilizzata illegalmente.
Storni di addebito: aperti agli abusi
Peggio ancora, non sono solo i clienti insoddisfatti che utilizzano (e abusano) gli storni di addebito contro gli scambi di criptovalute. Come tutti sappiamo, lo spazio crittografico può essere un po' un selvaggio West e i consumatori che vengono colpiti da truffe progettate per separarli dalle loro monete digitali potrebbero finire per cercare un risarcimento con ogni mezzo possibile. Questo anche se ciò significa abusare del sistema di storno di addebito contestando i loro acquisti originali e legittimi da fiat a cripto.
Poi c'è la questione della volatilità . Con i valori delle valute che oscillano di due cifre nel corso di un solo giorno, gli storni di addebito possono causare seri problemi agli scambi. I clienti potrebbero utilizzare le controversie sulle transazioni come copertura contro la perdita di valore. Se una valuta crolla nelle settimane successive all'esecuzione di una transazione, il cliente potrebbe essere tentato di utilizzare uno storno di addebito per recuperare l'investimento fiat originale, ad esempio. Portate all'estremo, tali strategie potrebbero consentire agli investitori senza scrupoli di scaricare il rischio della speculazione sulle criptovalute sugli scambi. Questo è mentre sono liberi di intascare i loro guadagni se il valore di una valuta aumenta.
Tali casi sono molto più comuni di quanto si possa pensare. Oggi chiunque abbia uno smartphone può acquistare criptovalute . È altrettanto facile presentare una richiesta di storno di addebito contro uno scambio. Come ho detto ai miei co-relatori a Berlino, molti mercati di criptovalute stanno perdendo tra il 10% e il 20% dei loro profitti a causa delle richieste di storno di addebito. Dati i margini estremamente sottili del settore, ciò rappresenta una minaccia esistenziale per tutte le piattaforme crittografiche tranne le più redditizie.
Gli storni di addebito costano gli scambi di denaro, ma anche combattere le controversie fraudolente può essere costoso. In entrambi i casi, gli scambi hanno meno risorse da investire nel servizio clienti, nello sviluppo del prodotto e nell'innovazione. Ciò rende più difficile per loro trarre vantaggio dalla rapida espansione delle criptovalute.
Qual è la soluzione?
La soluzione a lungo termine sarà lo sviluppo di nuovi protocolli che offrano alle transazioni crittografiche le stesse protezioni per i consumatori dei pagamenti con carta di credito. Ciò garantisce che gli storni di addebito siano gestiti principalmente dai commercianti, non dagli scambi.
Dice Motie Bring, chief commercial officer di Nuvei, "Devi disporre dei meccanismi giusti in atto se vuoi avere la fiducia dei consumatori".
Ma con le normative sulle criptovalute che avanzano a un ritmo glaciale, l'onere di chargeback sugli scambi non si allenterà presto. Allora qual è la soluzione immediata?
Innanzitutto, i mercati delle criptovalute devono garantire di disporre di un sistema di verifica dei clienti completo. Anonimato e frode vanno di pari passo, quindi è importante raccogliere quante più informazioni possibili sui clienti durante il processo di onboarding. Naturalmente, la richiesta di grandi quantità di informazioni non andrà sempre bene con i potenziali clienti di criptovalute. Binance ha affrontato questa sfida offrendo un processo di registrazione senza attriti, ma richiedendo poi alcuni controlli aggiuntivi (come la verifica dell'ID) prima che le monete possano essere acquistate o ritirate.
Una corretta onboarding può supportare le controversie sugli storni di addebito, ma con l'intelligenza artificiale moderna e l'apprendimento automatico è anche possibile sfruttare le nuove tecnologie per ridimensionare, automatizzare e ottimizzare gli sforzi di mitigazione degli storni di addebito. Se ben eseguiti, tali approcci possono aiutare gli scambi a vincere più controversie, riducendo drasticamente il grado in cui le controversie sugli storni di addebito esauriscono le loro risorse.
Il futuro vibrante di Crypto
I pagamenti in criptovalute sono qui per restare e gli scambi svolgeranno un ruolo fondamentale nell'aiutare sia i principianti delle criptovalute che i trader veterani ad accedere a criptovalute di ogni tipo. Ma in un mondo Web3, è fondamentale riconoscere i nuovi rischi che il mainstreaming delle criptovalute comporta sia per i commercianti che per gli scambi.
Fino a quando le normative non raggiungeranno il ritardo, questi rischi continueranno a crescere. Ecco perché è fondamentale che gli scambi agiscano ora per mettere in atto strategie di mitigazione dello storno di addebito adeguate e abilitate alla tecnologia. Le controversie sulle transazioni disoneste stanno diventando un importante punto dolente per gli scambi crittografici di oggi e, se lo spazio crittografico vuole diventare davvero mainstream, gli scambi dovranno trovare una soluzione efficace e scalabile per gestire storni di addebito fraudolenti.
Circa l'autore
Roenen Ben-Ami , co-fondatore e Chief Risk Officer di Justt.ai , è un'esperta nel campo dei pagamenti e della mitigazione degli storni di addebito. In precedenza, Roenen ha guidato i team Chargeback e Merchant Risk presso il fornitore di servizi di pagamento Simplex, che ha recuperato con successo milioni di dollari all'anno. Ha anche servito per nove anni in un'unità di intelligence militare d'élite nelle forze di difesa israeliane, raggiungendo il grado di capitano e guidando la creazione di un dipartimento operativo innovativo incentrato sulla leadership del cambiamento, sullo sviluppo delle risorse umane e sulla gestione del rischio.
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