Non è tutto oro quel che luccica. L'attuale situazione della CBDC in Nigeria prefigura ciò che verrà. I cittadini in Nigeria sono scesi in piazza per protestare contro la carenza di liquidità del paese, nonché contro l'implementazione da parte del governo di una valuta digitale della banca centrale (CBDC).
La carenza è stata causata da restrizioni di cassa volte a far passare il paese a un'economia senza contanti. Tuttavia, invece di adottare l'eNaira, i manifestanti nigeriani chiedono la restituzione della carta moneta.
CBDC: la brutta verità in arrivo per gli adottanti
Le CBDC sono diventate sempre più popolari tra i banchieri centrali, i responsabili politici e le società di consulenza negli ultimi anni. I cittadini, invece, hanno vissuto un'esperienza diversa. L'esperienza della Nigeria suggerisce fortemente che il cittadino medio riconosce che l'eNaira rappresenta un rischio significativo per la libertà finanziaria pur non offrendo vantaggi esclusivi.
Quando la Federal Reserve statunitense ha sollecitato commenti sulle CBDC, più di due terzi di coloro che hanno risposto erano preoccupati per i rischi per la privacy finanziaria, la libertà finanziaria e la stabilità del sistema bancario.
Secondo i nigeriani, le valute digitali della banca centrale non portano nulla di nuovo sul mercato in termini di benefici per i consumatori. Nella misura in cui le persone lo desiderano, molte valute sono disponibili in forma digitale tramite carte di debito, app di pagamento e persino carte prepagate.
Questo dovrebbe essere chiaro dal pessimo tasso di adozione della Nigeria, con meno dello 0,5% dei nigeriani che utilizzano l'eNaira. Per contestualizzare questa cifra, più della metà dei nigeriani ha utilizzato la criptovaluta.
Gli incentivi per l'adozione della CBDC in Nigeria sono falliti
Il governo nigeriano ha impiegato una serie di tecniche per incoraggiare l'adozione, ma nessuna ha avuto successo. Il governo nigeriano, a suo merito, ha inizialmente tentato di incoraggiarne l'uso attraverso misure modeste. Nell'agosto 2022, le restrizioni di accesso sono state rimosse in modo che i conti bancari non richiedessero più la valuta digitale della banca centrale.
Poi, a ottobre, ha offerto sconti per corse in taxi pagate con CBDC. Tuttavia, nessuno dei due sforzi è stato fruttuoso. In poche parole, i nigeriani preferiscono i contanti.
Sfortunatamente, il governo nigeriano ha raddoppiato i suoi sforzi e ha fatto ricorso a misure più estreme limitando il contante. A dicembre, la Banca centrale della Nigeria ha iniziato a limitare i prelievi settimanali di contanti per privati a 100.000 Naira ($ 225) e per le imprese a 500.000 Naira ($ 1.123).
A peggiorare le cose, il governo nigeriano ha scelto questa volta di ridisegnare la valuta in una "mossa volta a ripristinare il controllo della Banca centrale della Nigeria (CBN) sulla valuta in circolazione" e di "approfondire ulteriormente la spinta verso [un]economia senza contanti, ” secondo un comunicato stampa della CBN.
Non solo i cittadini sono limitati nell'importo che possono prelevare, ma anche alle banche commerciali manca il contante da distribuire perché molti stanno ancora aspettando l'arrivo della valuta di nuova concezione.
Come è andata a finire?
Tuttavia, non ha funzionato. Storie di nigeriani alle prese con restrizioni sul denaro si sono rapidamente diffuse su Twitter, video di TikTok e altre piattaforme di social media. Invece di andare all'eNaira, i nigeriani sono scesi in piazza per protestare contro le restrizioni e la mancanza di denaro.
Nel bel mezzo di ciò, i nigeriani non dovranno affrontare alcun sollievo nel prossimo futuro. Secondo il governatore della banca centrale Godwin Emefiele, "L'obiettivo, per quanto mi riguarda, è raggiungere un'economia al 100% senza contanti in Nigeria".
La società che ha progettato l'eNaira nigeriana ha definito le restrizioni sui contanti un "uso creativo del marketing" e ha previsto che altri paesi avrebbero seguito l'esempio. Tuttavia, la Nigeria dovrebbe servire da ammonimento per altri paesi che stanno considerando di istituire valute digitali della banca centrale.
I banchieri centrali possono favorire le CBDC, ma in definitiva il denaro è uno strumento per le persone. Finché i rischi superano i benefici, è improbabile che le valute digitali delle banche centrali prendano piede in Africa o altrove.
Il lato oscuro dell'incorporazione delle CBDC nell'economia globale
Sebbene ci siano molti potenziali vantaggi nell'utilizzo delle valute digitali della banca centrale, ci sono anche diversi svantaggi che dovrebbero essere considerati. Qualsiasi paese che consideri l'adozione di un sistema CBDC dovrebbe valutare attentamente questi vantaggi e svantaggi prima di prendere una decisione. Ecco alcuni degli svantaggi più significativi dell'incorporazione di CBDC in un'economia.
1. Instabilità finanziaria : l'introduzione di CBDC potrebbe portare a instabilità finanziaria. La banca centrale dovrebbe garantire che l'offerta di CBDC sia gestita con attenzione per prevenire l'inflazione o la deflazione. Questo potrebbe essere impegnativo e qualsiasi errore potrebbe comportare significative interruzioni economiche.
2. Problemi di privacy: le CBDC potrebbero sollevare problemi di privacy. Poiché i CBDC sono digitali, la banca centrale può tracciare e registrare tutte le transazioni. Ciò potrebbe potenzialmente consentire al governo o ad altri enti di monitorare le transazioni finanziarie delle persone, il che potrebbe essere visto come una violazione della privacy.
3. Rischi per la sicurezza informatica : le valute digitali sono vulnerabili agli attacchi informatici. Se un hacker ottiene l'accesso al sistema CBDC della banca centrale, potrebbe potenzialmente rubare grandi quantità di denaro o interrompere il sistema finanziario nel suo complesso. Ciò potrebbe avere conseguenze devastanti per l'economia.
4. Interruzione del sistema bancario: le CBDC potrebbero interrompere il sistema bancario tradizionale. Se le persone possono detenere e utilizzare direttamente i CBDC, potrebbero non aver più bisogno di utilizzare le banche per condurre transazioni finanziarie. Ciò potrebbe portare alla chiusura delle banche e alla perdita di posti di lavoro nel settore bancario.
5. Costo : lo sviluppo e l'implementazione di un sistema CBDC potrebbe essere costoso. La banca centrale dovrebbe investire in tecnologia, infrastrutture e personale per gestire il sistema. Questi costi potrebbero essere trasferiti ai contribuenti o agli utenti del sistema CBDC.
6. Sfide per l'adozione: l'adozione delle CBDC potrebbe rappresentare una sfida. Le persone potrebbero essere riluttanti a utilizzare una nuova forma di valuta digitale, soprattutto se non capiscono come funziona o se hanno dubbi sulla sua sicurezza o privacy. Questo è il caso della Nigeria .
7. Disuguaglianza: le CBDC potrebbero esacerbare la disparità di reddito. Le persone che non hanno accesso alla tecnologia digitale o che non sanno come usarla potrebbero rimanere indietro. Ciò potrebbe portare a un divario digitale che potrebbe ampliare le disuguaglianze economiche esistenti.